Zarządzanie aktywami przy zmiennej inflacji

Dlaczego gotówka w banku to dzisiaj ryzyko

Wiele osób w Bydgoszczy wciąż trzyma nadwyżki finansowe na zwykłych rachunkach bieżących lub lokatach oprocentowanych na 1-2%. Przy inflacji, która w ostatnich latach potrafiła skakać powyżej 10%, realna strata na każde 100 000 zł wynosiła nawet 8 400 zł rocznie. To tak, jakby co miesiąc wyrzucać do kosza 700 zł, za które można by zatankować auto lub opłacić część mediów w firmie. Pieniądze lubią ciszę, ale nie lubią bezczynności, zwłaszcza gdy ich wartość topnieje w oczach.

W Ambasada Zysku przeanalizowaliśmy portfele 43 naszych lokalnych klientów w drugim kwartale 2024 roku. Okazało się, że ci, którzy trzymali więcej niż 30% majątku w gotówce, byli najbardziej narażeni na wahania rynkowe. Zmienność cen energii i paliw bezpośrednio uderza w siłę nabywczą złotówki. Bez lania wody: trzymanie dużej ilości gotówki bez planu to najprostsza droga do zubożenia, nawet jeśli nominalnie cyfry na koncie się nie zmieniają. Liczymy fakty, nie obietnice, dlatego pierwszym krokiem jest zawsze audyt tego, co realnie tracisz każdego miesiąca.

Trzymanie gotówki bez planu to najprostsza droga do zubożenia, nawet jeśli cyfry na koncie stoją w miejscu.

Aktywa trwałe jako tarcza ochronna

Skuteczna ochrona majątku opiera się na rzeczach, których nie da się dodrukować. Mówimy tutaj o metalach szlachetnych, nieruchomościach gruntowych czy maszynach produkcyjnych. W październiku 2023 roku pomogliśmy właścicielowi małego zakładu produkcyjnego z okolic Nakła zabezpieczyć 240 000 zł poprzez zakup fizycznego złota inwestycyjnego. Nie były to certyfikaty papierowe, ale konkretne monety bulionowe, które klient może trzymać w ręku. Takie rozwiązanie chroni przed upadkiem systemu bankowego i nagłą dewaluacją waluty.

Nieruchomości rolne w województwie kujawsko-pomorskim to kolejny temat, który warto rozważyć. Średnia cena za hektar w okolicach Solca Kujawskiego w połowie 2024 roku oscylowała wokół 63 200 zł. Ziemia to zasób ograniczony. W przeciwieństwie do akcji na giełdzie, pole nie zniknie z dnia na dzień. Działamy w granicach prawa, wykorzystując ulgi i możliwości, jakie daje polski system podatkowy przy obrocie gruntami. To solidny fundament, który pozwala spać spokojniej, gdy media straszą kolejnym kryzysem finansowym.

Inwestycja w środki trwałe we własnej firmie to często najlepszy sposób na ucieczkę przed inflacją. Zamiast płacić podatek od zysku, który i tak zjada inflacja, lepiej zmodernizować park maszynowy. Jeden z naszych klientów, prowadzący warsztat stolarski, kupił nową linię do cięcia za 156 000 zł. Dzięki temu nie tylko uciekł z gotówką w trwały przedmiot, ale też obniżył koszty produkcji o około 12% dzięki mniejszej ilości odpadów. To są twarde dane, które pokazują, jak mądrze zarządzać aktywami w trudnych czasach.

Fundacja rodzinna – sposób na pokolenia

Nowe przepisy o fundacji rodzinnej otworzyły przed polskimi przedsiębiorcami drogę, która wcześniej była zarezerwowana dla najbogatszych. Fundacja pozwala oddzielić majątek osobisty od ryzyka prowadzenia biznesu. Jeśli prowadzisz firmę handlową i nagle noga Ci się powinie, majątek zgromadzony w fundacji — na przykład dom, mieszkania na wynajem czy oszczędności — jest bezpieczny przed roszczeniami wierzycieli. To kluczowy element ochrony aktywów, o którym rzadko mówi się wprost.

W zeszłym roku pomogliśmy zarejestrować 11 takich fundacji dla rodzin z Bydgoszczy i Torunia. Proces ten trwa zazwyczaj od 3 do 6 miesięcy i wymaga precyzyjnego przygotowania statutu. Koszty operacyjne nie są małe, ale w porównaniu do potencjalnej utraty dorobku całego życia, są całkowicie uzasadnione. Przykładowo, koszt profesjonalnego wdrożenia fundacji przy majątku rzędu 2 milionów złotych to ułamek tej kwoty, a korzyści podatkowe przy wypłatach dla beneficjentów są bardzo konkretne. Pieniądze lubią ciszę, a fundacja taką ciszę gwarantuje.

Warto pamiętać, że fundacja rodzinna to nie tylko podatki, to przede wszystkim sukcesja. Dzięki niej unikasz rozdrobnienia majątku, gdyby w rodzinie doszło do sporów. Majątek zostaje w jednych rękach, a dzieci czy wnuki otrzymują jedynie świadczenia. To rozwiązanie sprawdzone w zachodniej Europie od dekad, a teraz dostępne u nas. W Ambasada Zysku nie obiecujemy cudów, ale pokazujemy, jak te mechanizmy działają w praktyce na przykładzie konkretnych rodzin, którym już pomogliśmy.

Dywersyfikacja walutowa bez spekulacji

Trzymanie wszystkiego w złotówkach to stawianie na jedną kartę. Historycznie nasza waluta bywa kapryśna. Dla bezpieczeństwa warto rozdzielić oszczędności na co najmniej 3 różne waluty. My najczęściej sugerujemy koszyk złożony z PLN, EUR i CHF. Frank szwajcarski od lat pełni rolę bezpiecznej przystani. W marcu 2024 roku, gdy na rynkach było niespokojnie, portfel jednego z naszych klientów oparty w 30% na franku stracił na wartości tylko 1,2%, podczas gdy portfele czysto złotówkowe traciły znacznie więcej.

Nie namawiamy do grania na giełdzie walutowej. To nie jest nasza bajka. Sugerujemy proste rozwiązania: konta walutowe w sprawdzonych bankach lub trzymanie części środków w fizycznej walucie w bezpiecznym miejscu. Ważne jest, aby nie kupować walut, gdy są najdroższe pod wpływem emocji z serwisów informacyjnych. Planowe zakupy co miesiąc, np. po 1 500 lub 2 500 jednostek, pozwalają uśrednić cenę i zredukować ryzyko. To pragmatyczne podejście, które stosujemy od 2017 roku.

Pamiętaj, że ochrona majątku to proces, a nie jednorazowa akcja. Raz na kwartał spotykamy się z naszymi klientami w biurze przy Gdańskiej 27, żeby sprawdzić, czy struktura aktywów nadal odpowiada aktualnej sytuacji na świecie. Jeśli inflacja spada, zmieniamy strategię. Jeśli rośnie — szukamy kolejnych zabezpieczeń. Bez lania wody, opieramy się na tym, co mówią liczby w arkuszach Excel, a nie na tym, co wydaje się ekspertom w telewizji.

Dywersyfikacja to nie spekulacja. To po prostu niekładzenie wszystkich jajek do jednego koszyka.

Pierwsze kroki w zabezpieczeniu majątku

Jeśli czujesz, że Twoje pieniądze przeciekają Ci przez palce, zacznij od prostego zestawienia. Wypisz wszystkie swoje aktywa: dom, samochody, gotówkę, maszyny. Potem sprawdź, co z tego realnie zarabia, a co tylko generuje koszty. Często okazuje się, że sprzedaż nierentownej nieruchomości i zakup mniejszej, ale lepiej zlokalizowanej, zmienia rentowność całego majątku o kilka procent w skali roku. To są proste ruchy, które dają szybkie efekty.

W Ambasada Zysku nie mamy gotowych szablonów, bo każda sytuacja jest inna. Jeden przedsiębiorca ma 47 lat i chce już powoli przechodzić na emeryturę, inny ma 32 lata i agresywnie skaluje biznes. Podejście do inflacji w obu przypadkach musi być inne. Zapraszamy na krótką, 20-minutową konsultację w naszym biurze w Bydgoszczy. Przejrzymy Twoje liczby i powiemy Ci szczerze, czy możemy coś poprawić, czy Twoje finanse są już dobrze poukładane. Liczymy fakty, nie obietnice.

Na koniec warto dodać, że strach jest najgorszym doradcą. Najwięcej pieniędzy traci się wtedy, gdy decyzje podejmuje się w pośpiechu. Spokojna analiza, sprawdzenie przepisów i konsultacja z kimś, kto widział dziesiątki takich przypadków, to najlepsza inwestycja. W Ambasada Zysku pilnujemy Twoich pieniędzy tak, jakby były nasze własne. Działamy w granicach prawa i zawsze stawiamy na przejrzystość. Do zobaczenia przy Gdańskiej.